За рубежом действует развитая индустрия страховой защиты собственности граждан. В полисы входит годами отработанный набор рисков, покрывающий все неприятности, которые могут случиться с собственностью. В США совокупный сбор премий только в страховании домовладельцев в 1997 году составил $29,1 млрд. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат ураганы. Рекордные выплаты ($15,5 млрд) были зафиксированы после пронесшегося над страной в августе 1992 года урагана Andrew. Но не стоит считать, что уровень развития личного страхования имущества и ответственности за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и тугим кошельком владельцев движимого и недвижимого имущества. За страхование также агитируют налоговые льготы, судебные иски, подаваемые соседями по причине квартирных потопов, жесткие требования по заключению договоров страхования, выдвигаемые коммунальными службами.

В Украине безусловное лидерство в страховании удерживают автомобили. К остальному своему имуществу мы относимся на редкость беспечно. В первом полугодии 2001 года украинцы застраховали свое имущество на 485 млн грн. Львиная доля этого страхования приходится именно на автомобили.

Риски

Условия страхования имущества частных лиц обычно включают в себя следующие риски:

“ПОЖАР”— повреждение или уничтожение имущества огнем (в том числе возникшим от удара молнии, аварий электросети, взрыва), а также повреждение или уничтожение имущества продуктами горения и средствами пожаротушения.

“ПОДЖОГ”— повреждение или уничтожение имущества в результате воздействия огня, вызванного поджогом.

“СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ” — повреждение или уничтожение имущества в результате бури, вихря, урагана, смерча, сильного ветра или шквала, землетрясения, оползня, просадки грунта, горного обвала, камнепада, наводнения, селя, сильного дождя, ливня, снегопада.

“ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ” — повреждение или уничтожение имущества в результате умышленных действий третьих лиц, в том числе кражи со взломом, грабежа т.п.

Клиент может застраховать свою ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПЕРЕД ТРЕТЬИМИ ЛИЦАМИ. При этом он может сам выбрать страховую сумму от $10 тыс. до $150 тыс. Тариф обычно невысок — 0,4-0,5%.

Риск невыплаты. Помните, что страховщик может не выполнить свои обязательства. Страхуйтесь разборчиво.

Дополнительные услуги

Если лимиты ответственности (размер страховой суммы) невысоки, страховая компания может застраховать имущество без осмотра и оценки. При наступлении страхового случая многие страховщики предоставляют своим клиентам дополнительные услуги:

* консультации по оформлению документов (справки из эксплуатационных служб, правоохранительных органов и т.д.);
* определение размера причиненного ущерба;
* проведение ремонтных работ, включая приобретение строительных материалов;
* возмещение стоимости украденного имущества по установленному факту вне зависимости от длительности и результатов розыска.

Цены

Размер страховой суммы клиент может выбирать по своему усмотрению. Но она должна быть не больше реальной стоимости страхуемого имущества. Согласно Закону “О страховании”, страховое возмещение не может быть источником прибыли для застрахованного. Оно должно покрывать его ущерб.

Размер страхового тарифа (см.таблицу) зависит от выбранных рисков, условий хранения имущества, наличия пожарной и охранной сигнализации, состояния подъездных путей, характеристики объектов. При страховании квартиры наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск “пожар”. Когда страхуется отделка, на стоимость полиса влияет вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем, одним словом — заливов. В случае страхования имущества приблизительно одинаковый “вклад” в тариф вносят пожары и противоправные действия третьих лиц — кражи и грабежи.

При страховании домов и находящегося в них имущества пожары также считаются наиболее вероятными рисками. Поэтому самая большая дифференциация тарифов связана с материалом, из которого построен дом. Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-50% дороже, чем кирпичного. Страхование домов, в общем, ничем не отличается от страхования квартир. Многие компании применяют даже единые правила страхования личного имущества. Те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Например, стоимость страховки дома будет увеличена, если к нему пристроена баня, в помещении есть открытый источник огня — печь или камин, если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в случае, если страхуется недостроенный объект.

Многие страховые компании предлагают клиентам оплачивать страхование личного имущества в рассрочку и охотно идут на скидки. Размер страхового платежа может значительно уменьшиться, если клиент страхуется не первый раз и предыдущие год-два были безубыточны. Страховщик готов идти на скидки, если клиент уже купил у него полис КАСКО или медицинскую страховку.

Франшиза не менее важна, чем страховой тариф. Франшиза — процент от суммы убытка, а в некоторых страховых компаниях это процент от суммы лимита ответственности. Его размер оговаривается в договоре страхования.